Nach der Pensionierung verändert sich das Einkommen, die Ausgaben aber oft
nicht. Viele fragen sich: Reichen meine Renten und mein Vermögen wirklich, um meinen Lebensstandard zu halten? Es ist wichtig, sich diese Frage frühzeitig zu stellen, um allfdllige Lücken bereits frühzeitig entgegenzuwirken.
Die gute Nachricht: Mit einer realistischen Budgetplanung und einem klaren
Überblick über Einnahmen und Ausgaben kannst du frühzeitig erkennen, ob du
finanziell auf Kurs bist und wenn nötig rechtzeitig reagieren. ln diesem Artikel
erklären wir dir, wie du deine Ausgaben und Einnahmen analysieren kannst, was
eine Rentenlücke ist und wie du diese schliessen kannst.
Viele gehen davon aus, dass die Ausgaben im Ruhestand automatisch sinken, doch
das stimmt oft nur teilweise. ln den ersten Jahren nach der Pensionierung bleiben
die Lebenshaltungskosten meist fast gleich hoch. Miete, Krankenkasse,
Lebensmittel und Versicherungen kosten weiterhin dasselbe wie zuvor.
Mit der Zeit können die Ausgaben sogar steigen. Einerseits, weil mehr Zeit fur
Freizeit, Reisen oder Hobbys bleibt. Andererseits, weil Cesundheitskosten im Alter
zunehmen und gewisse Unterstützungsleistungen wie Haushaltshilfe oder Pflege
notwendig werden können.
Darum lohnt es sich, das eigene Budget in zwei Bereiche aufzuteilen:
- Fixkosten sind monatlich wiederkehrende Ausgaben wie Miete oder
Hypothek, Versicherungen, Krankenkasse, Steuern, Energie und Abos. - Variable Kosten umfassen alles, was sich flexibel anpassen lasst, zum
Beispiel Reisen, Freizeit, Geschenke, Kultur oder spontane Anschaffungen.
Ein realistisches Budget zeigt, wie viel Geld man wirklich braucht, um den
gewohnten Lebensstandard zu halten, kurzfristig auch langfristig.
Geld, das ich bekomme
Nach der Pensionierung verändert sich die Zusammensetzung des Einkommens
deutlich. Statt eines regelmiissigen Lohns stammt das Geld nun aus verschiedenen
Vorsorgequellen.
AHV (1. Säule): Die Alters- und Hinterlassenenversicherung bilden das Fundament der Vorsorge. Sie dient der Existenzsicherung und soll die grundlegenden Lebenshaltungskosten decken. Die Höhe der AHV-Rente hängt von den eingezahlten Beiträgen und der Anzahl Beitragsjahre ab. Wer lükenlos eingezahlt hat, erhält die volle Rente, bei fehlenden Beitragsjahren wird sie entsprechend gekürzt.
Pensionskasse / BVG (2. Säule): Die berufliche Vorsorge ergänzt die AHV. Je höher dein Lohn und je länger du gearbeitet hast, desto mehr Kapital hast du in der Pensionskasse aufgebaut. Bei der Pensionierung kannst du in der Regel wählen, ob du dieses Cuthaben als
monatliche Rente, als einmalige Kapitalauszahlung oder als Kombination beziehst. Dies ist eine sehr wichtige Entscheidung und hat grosse Auswirkungen auf deine Pension.
Private Vorsorge / Säule 3a oder Vermögen (3. Säule): Die dritte Säule ist freiwillig und bietet die grosste Flexibilität. Sie umfasst gebundene Vorsorgekonten (Säule 3a) sowie frei verfügbares Vermogen wie Ersparnisse, Wertschriften oder lmmobilien. Sie dient dazu, individuelle Lücken zu schliessen und den Lebensstandard im Alter zu sichern.
Es lohnt sich, frühzeitig eine Übersicht über alle drei Säulen zu erstellen. So siehst
du, wie hoch dein monatliches Einkommen nach der Pensionierung tatsächlich
sein wird und ob es ausreicht, deine geplanten Ausgaben zu decken. Eine solche
Übersicht ist auch die Crundlage, um mögliche Rentenlücken zu erkennen und
rechtzeitig gegenzusteuern.
Rentenlüke berechnen
Die Rentenlücke ist die Diflerenz zwischen dem, was du im Ruhestand zum Leben
brauchst, und dem, was du aus den drei Säulen der Vorsorge tatsachlich erhälst.
Beispiel:
Du möchtest nach der Pensionierung weiterhin rund CHF 6 OOO pro Monat zur
Verfugung haben, um deinen gewohnten Lebensstil zu halten.
- AHV (1. Säule): CHF 2 3OO
- Pensionskasse (2. Säule): CHF 2 2OO
- Private Vorsorge (3. Säule oder anderes Vermögen): CHF 0 (noch nicht
genutzt) - Gesamteinkommen: CHF 4 5OO
- Rentenlücke: CHF 1 5OO pro Monat
Diese Lücke zeigt, wie viel zusätzliches Einkommen du brauchst, um deine
Ausgaben zu decken. Sie kann durch private Ersparnisse, Säule 3a-Guthaben,
Wertschriftenanlagen oder andere Vermögenswerte geschIossen werden.
Ein Vorsorge- oder Budgetrechner hilft dir, die genauen Beträge zu berechnen und
herauszufinden, wie lange dein Vermögen bei deinem gewünschten Lebensstandard reicht.
Strategien zur Schliessung der Rentenlücke
Aber was, wenn du keine Möglichkeit hast, deine Rentenlücke zu decken? Es gibt
verschiedene Wege, eine Rentenlücke zu schliessen:
- Weiterarbeiten oder Teilzeitpensionierung: Du beziehst länger Einkommen und verschiebst den Kapitalbezug.
- lnvestieren statt Sparen: Langfristige Anlagen können helfen, dein Vermögen
zu erhalten und Rendite zu erzielen. - 3a optimal nutzen: Jährliche Einzahlungen bringen Steuervorteile und
erhöhen dein Vorsorgekapital. - Ausgaben anpassen: Wer seine Fixkosten im Griff hat, braucht weniger
Kapital. - Wohnsituation prüfen: Eine kleinere Wohnung oder das Auflösen einer
Hypothek kann monatlich stark entlasten.
Fazit
Wie viel Geld du im Alter brauchst, hängt von deinem Lebensstil, deiner Gesundheit und deinen persönlichen Zielen ab. Wichtig ist, früh einen realistischen Überblick zu gewinnen und gezielt vorsorgen.
Bei der Pensionierung stehen ausserdem einige wichtige Entscheidungen an, die grosse Auswirkungen auf deine finanzielle Situation haben können. Beispielsweise, ob du dein Pensionskassenguthaben als Rente oder Kapital beziehst, wann du in Rente gehst, oder wie du dein Vermögen anlegst.
Es lohnt sich deshalb, sich frühzeitig mit diesen Themen zu beschäftigen und bei Bedarf professioneilen Rat einzuholen. Eine durchdachte Planung gibt dir Sicherheit und die Freiheit, dein Leben nach der Pensionierung so zu gestalten, wie du es dir wünschst.
Autor dieses Beitrags: Nicolas Wechner, Selma Finance Zürich